Verzekeringen

Als eigenwoningbezitter wilt u vast weten welke verzekeringen u af moet sluiten. Bedenk dat niet iedere verzekering die u geadviseerd wordt, ook echt noodzakelijk is. De belangrijkste zijn:

• Schadeverzekeringen
• Inboedelverzekeringen

Door inbraak, brand of lekkage kan uw inboedel flinke schade oplopen. Om te voorkomen dat u voor de kosten opdraait, is een goede inboedelverzekering belangrijk

Wat kost een inboedelverzekering?
De verzekeringspremies zijn in de regel het hoogst in Amsterdam, Rotterdam, Den Haag en Utrecht en andere steden die als 'riskant' worden bestempeld. Meestal zijn ook de verzekeringsvoorwaarden in deze steden minder gunstig. Zo is er vaak een verplicht eigen risico voor diefstal en inbraak en worden sieraden, audio- en videoapparatuur en contant geld meestal niet volledig verzekerd. Heeft u veel kostbaarheden zoals sieraden, antiek en audio-/video-apparatuur? Meldt het bij uw verzekeraar, zodat de dekking afgestemd wordt op uw persoonlijke situatie.

Soorten inboedelverzekering en dekking
Inboedelverzekeringen variëren van eenvoudige brandverzekeringen tot zeer uitgebreide verzekeringen. Vraag uw verzekeraar welke schade precies gedekt is. De meest voorkomende vormen zijn:

Opstalverzekering

Met een opstalverzekering (ook wel: woonhuisverzekering) is uw woning verzekerd tegen schade als gevolg van bijvoorbeeld brand, storm en inbraak. De dekking geldt ook voor de onroerende goederen die bij uw huis horen, zoals schuurtjes, schuttingen, leidingen, centrale verwarming en sanitair. Een opstalverzekering is verplicht voor iedereen die een koopwoning heeft. 

Wat kost een opstalverzekering?
De hoogte van de premie hangt onder andere af van de bouwwijze van uw woning (hout, steen, pannendak, riet), de staat van onderhoud en de herbouwwaarde.  Het is belangrijk om onderverzekering te voorkomen. Dat kan door de herbouwwaarde van uw huis vast te laten stellen (bijvoorbeeld met een herbouwwaardemeter) en vervolgens te indexeren. Het bedrag waarvoor uw huis verzekerd is houdt dan gelijke tred met de jaarlijkse stijging van de bouwkosten. Het premiebedrag verandert vanzelfsprekend mee. Sommige verzekeraars geven een garantie tegen onderverzekering.

Soorten opstalverzekering en dekking
Een opstalverzekering dekt alleen schade aan het huis zelf; schade aan uw interieur valt onder de inboedelverzekering. Bij het afsluiten van een opstalverzekering kunt u kiezen uit verschillende vormen.Ook kunt u de ruiten meeverzekeren, vraag uw verzekeraar welke schade precies gedekt is. De meest voorkomende vormen van een opstalverzekering zijn:

• Uitgebreide opstalverzekering 
• Extra uitgebreide opstalverzekering
• Meest uitgebreide opstalverzekering.

Woonbeschermingsverzekering

Door arbeidsongeschiktheid of werkloosheid kan uw inkomen flink dalen. Daarom wordt bij het afsluiten van een hypotheek vaak geadviseerd om een woonbeschermingsverzekering af te sluiten. Met zo'n verzekering kan gedurende een bepaalde periode (een deel van) de maandelijkse hypotheeklasten worden betaald. U betaalt aan het begin van de looptijd een bedrag ineens (een koopsom) of een maandelijkse premie.

Wel of geen verzekering?

Voordat u een woonbeschermingsverzekering afsluit, is het verstandig om eerst uit te zoeken hoe hoog uw inkomen is als u arbeidsongeschikt raakt of werkloos wordt.

• Arbeidsongeschikt?
  Bij arbeidsongeschiktheid kunt u wellicht aanspraak maken op de wet WIA, die sinds 1 januari 2006 van kracht is. Hierover kunt u alles lezen op de website van het ministerie. Ook is het mogelijk dat uw werkgever een collectieve verzekering heeft afgesloten of het salaris doorbetaalt als aanvulling op de WIA-uitkering.
   
• Werkloos?
  Hoe hoog uw inkomen is bij werkloosheid kunt u nalezen op de site van het ministerie SZW. 
   
• Overige opties
  Misschien kunt u meer financiële ruimte creëren door te besparen op uw uitgaven of doordat uw partner (meer) gaat werken.

Komt u tot de conclusie dat u de hypotheek bij werkloosheid of arbeidsongeschiktheid niet meer kunt opbrengen? Dan kunt u een woonbeschermingsverzekering overwegen. Een andere optie is om in zo'n geval uw woning te verkopen en goedkoper te gaan wonen.

Is het verstandig om de arbeidsongeschiktheidspremie als aftrekpost te gebruiken?

De maandelijkse premie of koopsom kunt u in aftrek brengen op het inkomen in box 1. Trekt u de premie af, dan moet u bij een eventuele uitkering belasting betalen over de uitkering. Het kan daarom verstandig zijn om de premie niet af te trekken. Mocht u een uitkering krijgen, dan is deze onbelast. Dat is wel zo prettig, omdat u het geld dan waarschijnlijk goed kunt gebruiken.

Aandachtspunten bij het afsluiten van een woonbeschermingsverzekering

1. Bij welk percentage arbeidsongeschiktheid krijgt u een uitkering? Het heeft de voorkeur als de polis al bij 35% arbeidsongeschiktheid uitkeert.
2. Welke uitsluitingen zijn er? De verzekering dekt niet per definitie alles. Denk aan rugklachten of psychologische klachten. Hoe minder uitsluitingen hoe beter, lees de voorwaarden dus goed!
3. Hoe wordt bepaald voor hoeveel procent u arbeidsongeschikt bent? Gaat de verzekeraar uit van passende arbeid (uitgaan van werk dat qua niveau en aard aansluit op de werkervaring) of volgt de verzekeraar de Nederlandse wetgeving (gangbare arbeid). Passende arbeid is voor u het meest gunstig.
4. Hoe lang is de looptijd van de verzekering bij arbeidsongeschiktheid en de maximale uitkeringsduur? Sluit dit aan op uw behoefte? 
5. Bij de arbeidsongeschiktheidsverzekering kunt u kiezen voor een eigen risico periode. Hierbij is het belangrijk om te weten of de werkgever het loon gedurende het eerste ziektejaar volledig doorbetaalt.
6. Als u werkloosheid meeverzekert, hoe lang is de looptijd van de verzekering dan bij werkloosheid en wat is de maximale uitkeringsduur? Sluit dit aan bij uw behoefte?
7. Kunt u kiezen tussen een koopsom of een maandelijkse premiebetaling?

Levensverzekeringen

Levensverzekeringen

Er zijn verschillende soorten levensverzekeringen. Belangrijk is de manier van uitkeren (eenmalig of periodiek) en het tijdstip van uitkeren (bij leven of bij overlijden).

• Een verzekering bij overlijden 
  Deze overlijdensrisicoverzekering keert alleen uit als de verzekerde overlijdt. 
   
• Een verzekering bij leven
  Deze verzekering keert een bedrag uit bij het in leven zijn van de verzekerde op een bepaalde datum. Bij deze verzekering wordt dus vermogen opgebouwd, bijvoorbeeld als studieverzekering.
   
• Een gemengde verzekering
  Deze verzekering, ook wel kapitaalverzekering genoemd, is een combinatie tussen een verzekering bij leven en een overlijdensrisicoverzekering.

Overlijdensrisicoverzekering

Let op!
Met een losse overlijdensrisicoverzekering bedoelen wij niet de overlijdensrisicodekking van de kapitaalverzekering eigen woning in box 1.

Daarnaast kan men ook kiezen voor een dalende overlijdensrisicoverzekering. Het verzekerde bedrag daalt gedurende de looptijd van de verzekering. Een dergelijke verzekering wordt bijvoorbeeld gesloten in combinatie met een hypotheek waarop wordt afgelost, zoals een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek. Het verzekerde bedrag bij overlijden loopt dan parallel met de restantschuld.

Wat kost het?
Dit is afhankelijk van het verzekerde bedrag, het geslacht, de leeftijd en gezondheid van de verzekerde op het moment van afsluiten van de polis, en soms van de vraag of de verzekerde wel of niet rookt. De verschillen tussen de risicopremies van verschillende verzekeraars zijn aanzienlijk

Is de uitkering belast?
Een (losse) overlijdensrisicoverzekering valt in box 3, indien deze niet gekoppeld is aan de eigen woning. De verzekering telt niet mee voor de vermogensrendementsheffing, als aan de volgende voorwaarden wordt voldaan:

• het moet een levensverzekering zijn die alleen uitkeert bij het overlijden van de belastingplichtige, zijn partner of een bloed- of aanverwant, én
• het verzekerd bedrag bij overlijden mag niet meer bedragen dan € 6.332,-

Overigens is er bij een tijdelijke orv zo goed als geen waarde (er wordt immers slechts uitgekeerd bij onverhoopt overlijden), zodat er (vrijwel) nooit iets te belasten valt.

Kan ik de verzekering tussentijds beëindigen?
Ja. De verzekering heeft een bepaalde contractduur, maar u kunt het contract altijd beëindigen. Omdat er geen waarde wordt opgebouwd, ontvangt u niets als u de verzekering stopzet. U hoeft ook geen kosten te betalen.

Wanneer is 'kruislings verzekeren' nuttig?
Bij kruislings verzekeren betaalt u de premie van de verzekering op het leven van uw partner, en uw partner betaalt de premie voor de verzekering op uw leven. Onder bepaalde omstandigheden voorkomt u hiermee dat de uitkering wordt belast met successierechten.

Meer informatie
Bij het afsluiten van een hypotheek hebt u in veel gevallen te maken met het afsluiten van een levensverzekering. Voordat u een levensverzekering aanvraagt, is het goed om van tevoren te weten waar u op moet letten en wat uw rechten en plichten zijn. Wat mag de verzekeraar vragen? Wanneer wordt er een medisch onderzoek gevraagd? Wat kunt u doen als u het niet eens bent met de beslissing van de verzekeraar? Antwoorden op deze en nog veel meer vragen leest u in de brochure 'Bent u verzekerd van een verzekering?', die is uitgegeven door het Breed Platform Verzekerden en Werk.
Meer informatie over de brochure

Kapitaalverzekeringen

Een kapitaalverzekering keert uit bij overlijden vóór een bepaalde datum of bij in leven zijn óp die datum. Deze gemengde verzekering wordt vaak afgesloten om een hypotheek mee af te lossen. De premie bestaat uit een overlijdensrisicogedeelte en een spaargedeelte (spaarhypotheek). Het spaargedeelte kan ook worden belegd (beleggingshypotheek).

Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW)

Als een kapitaalverzekering aan bepaalde voorwaarden voldoet, kan deze aangemerkt worden als een Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW). Het voordeel van een KEW is dat de uitkering tot een bepaald bedrag is vrijgesteld voor de heffing van belasting. Dit vrijgestelde bedrag wordt jaarlijks geïndexeerd. De voorwaarden zijn:

• De looptijd van de verzekering is minimaal 15 jaar;
• Ieder (polis)jaar moet ten minste 10% van de hoogst gestorte premie worden betaald;
• De éénmalige uitkering moet gebruikt worden om de eigenwoningschuld af te lossen.

Op het moment dat de polis tot uitkering komt en niet aan de voorwaarden is voldaan, wordt de ontvangen rente in box 1 belast (maximaal 52%). De ontvangen rente is de uitkering minus de betaalde premies.

Geen KEW?

Is er geen sprake is van een KEW,  dan valt de kapitaalverzekering in box 3. Tijdens de looptijd wordt de waarde bij het vermogen opgeteld en over het deel boven de algemene vrijstelling betaalt u vermogensrendementsheffing. Voor polissen die afgesloten zijn 15-09-1999 kan een aparte waardevrijstelling gelden. Op het moment dat de polis tot uitkering komt is dat bedrag onbelast.

Bron: Vereniging Eigen Huis