Soms overkomt het u dat u geld nodig bent, de wasmachine is aan vervanging toe of een andere keer kiest u bewust voor grote uitgaven, een nieuwe keuken, een nieuw droomauto enz. U kunt gaan sparen of wanneer u op dat moment het geld direct nodig heeft, kunt u overwegen het benodigde bedrag te lenen bij een kredietverstrekker. Wanneer u een lening aangaat, kunt u direct over het geld beschikken. Let wel op dat u gedurende een lange periode de lening moet aflossen en dat u hierover rente verschuldigd bent.
Kredietverstrekkers
Een ander woord voor lening wordt ook wel consumptief krediet genoemd. Banken, bemiddelaars, ook wel intermediairs of tussenpersonen genoemd, verstrekken de lening. De autoverkoper treedt vaak als bemiddelaar op wanneer u een auto koopt met een lening. Daarnaast zijn er kredietverstrekkers die zelf de verkoop en het advies van de leningen regelen, de zogenaamde direct writers. Het contact met direct writers verloopt meestal via het internet of via de telefoon.
Reclames
Op het internet, de radio of de televisie proberen geldverstrekkers u over te halen om een krediet af te sluiten. Let u echter goed op bij deze reclames. De aanbiedingen lijken vaak heel voordelig, maar hoeven dit bij nader inzien niet altijd te zijn. Je ziet vaak reclame uitingen waarbij je voor een paar tientjes per maand 25.000 euro kan lenen. Dit zijn geen leningen maar hypotheken. Daarbuiten wordt er in de berekening rekening gehouden met belastingvoordeel. In de praktijk is er meestal geen belastingvoordeel en als dat er wel is,
is dat vaak veel lager dan in deze berekening Over het algemeen zijn aan zulke leningen ook dure verzekeringen gekoppeld met een éénmalige premie van 30 tot 40% van het kredietbedrag. Uw krediet wordt dan dus 30 tot 40% hoger, dit bedrag krijgt u niet in handen maar hiermee worden de verzekeringen betaald.
Wat kunt u missen
Het is verstandig om voordat u gaat lenen een plan te maken. Hoeveel kunt u in de maand missen aan rente en aflossing. U gaat een overeenkomst aan voor lange termijn en gedurende deze periode bent u verplicht om maandelijks aflossing en rente te betalen.
Bijverzekeren?
Het is verstandig om eens goed te kijken of het wel verstandig is om bij een lening een verzekering af te sluiten. Vaak zijn de kosten van dergelijke verzekeringen zo hoog bv. van een arbeidsongeschiktheidsverzekering terwijl de dekking van een verzekering beperkt is. Sommige kredietverstrekkers stellen het verplicht om een aanvullende verzekering af te sluiten. U doet er dan verstandig aan om ook eens bij een andere kredietverstrekker een offerte op te vragen waar u zonder een verzekering een lening kunt afsluiten. Wanneer u toch verplicht bent om een verzekering af te sluiten dan heeft u ook de vrijheid waar u een verzekering afsluit. Goede informatie
De kredietverstrekkers zijn wettelijk verplicht hun klanten goed te informeren over de voorwaarden van de lening. Het belangrijkste doel is te voorkomen dat u meer leent dan u kunt terugbetalen. Daarom is de kredietverstrekker ook verplicht om informatie in te winnen bij het Bureau Kredietregistratie (BKR). Eventueel kunt u ook uw eigen registratie hier opvragen.
Prospectus
Iedere kredietverstrekker moet een prospectus beschikbaar hebben. Hierin staan de belangrijkste voorwaarden van de lening opgenomen. Door het lezen van het prospectus wordt u geïnformeerd over de lening. Vraagt u ernaar een leest u het prospectus voordat u een lening afsluit. Al u informatie uit het prospectus niet begrijpt, vraagt u dan om uitleg. Sluit geen lening af als er nog onduidelijkheden zijn.
Offerte
Als u ideeën heeft bij wie u wilt lenen, kunt u een offerte of een akte opvragen. Deze moet u vooraf goed bestuderen. In de offerte staan namelijk de belangrijkste voorwaarden van de lening opgesomd:
- het effectieve rentepercentage;
- de betalingsregeling;
- de naam van de partij bij wie de lening wordt opgenomen.
Als de offerte door alle partijen is ondertekend, is de lening daadwerkelijk afgesloten.
Meerdere offertes
Het is verstandig om meerdere offertes aan te vragen en voorwaarden te vergelijken. Per kredietverstrekker kunnen er verschillen zijn. Bemiddelaars ontvangen provisie van de kredietverstrekkers waarvoor zij werken. De bemiddelaar en zijn advies hoeven dus niet altijd onafhankelijk te zijn.
Maximale rente
Kredietverstrekkers zijn bij het in rekening brengen van rente gebonden aan een maximum percentage. Dit percentage wordt bepaald door de wettelijke rente plus een opslag van 17%.
Vergunning en Wck
De kredietverstrekker bij wie u geld leent, moet beschikken over een vergunning op grond van de Wet op het consumentenkrediet (Wck). In het Wck-register op de website van de AFM kunt u nagaan of de instelling waar u een offerte heeft aangevraagd, over een dergelijk vergunning beschikt.
